Закрытие расчетного счета в банке – это прекращение отношений клиента и банковского учреждения по размещению денежных средств клиента на определенном аккаунте.
Закрыть расчетный счет (р/с) – значит вывести с него все средства и аннулировать учетную запись в регистрах банка. После это становятся невозможны все операции счету: хранение денежных средств, прием и отправка платежей, внесение и выдача наличных со счета.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Иногда счета закрывают сами банки. Такое случается редко, т.к. отказывая клиенту в обслуживании, банк лишается платы за размещение счета, комиссий за операции и средств на счете, которыми банк пользуется в своей деятельности.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Как закрыть расчетный счет в банке?
Алгоритм закрытия счета зависит от условий договора с банком и конкретной ситуации. Проще и быстрее все происходит по инициативе тех клиентов, которые закрывают р/с, но не прекращают сотрудничества с банком: открывают другую фирму, реорганизуют бизнес и пр. Тогда ликвидация счета оказывается формальностью, сотрудники банка активно помогают во всех операциях, остаток средств переходит с одного счета на другой.
Если по инициативе клиента прекращаются все отношения с банком, то закрытие счета означает и полный расчет с ним. Здесь процесс может идти труднее и дольше. Некоторые банки взимают дополнительную плату за расторжение договора. Ожидать содействия и расторопности в такой ситуации сложнее. Банк будет тщательно проверять все основания получить с клиента возможные платежи до полного разрыва отношений.
Особенно трудно расторгнуть договор клиенту, взявшему кредит в этом банке. На них банк зарабатывает трижды: на процентах по кредиту, на обслуживании счета, на пользовании средствами счета. Банку легче отслеживать состояние дел при постоянном общении с клиентом. Иногда обязанность иметь расчетный счет в данном кредитном учреждении прямо указывается в договоре о предоставлении ссуды, и закрытие счета становится поводом требовать досрочного возврата всей суммы.
Порядок действий при закрытии счета
Алгоритм операций при закрытии расчетного счета примерно одинаков для всех клиентов, независимо от юридического статуса. Иногда для этого нужно лишь подать заявление, а все остальные действия будут предложены банком. Иногда требуется активность клиента.
Последовательность обязательных при закрытии шагов такова:
- Подать в банк заявление на закрытие счета, в электронном варианте через каналы удаленного доступа или письменно по форме банка.
- Сдать в банк чековые книжки и аннулировать выданные к этому счету карты.
- Узнать сумму, причитающуюся за обслуживание счета и уплатить ее.
- Вывести остаток средств на другой счет или в наличность.
- Получить документ подтверждающий закрытие данного расчетного счета.
Этот документ будет подтверждением расчета с банком, потому его лучше сохранить на случай проверки и прочих проблем.
При отсутствии открытых вопросов и претензий, расчетный счет должен быть аннулирован в течение 7 дней.
Однако не всегда закрытие счета происходит так просто. В описанном алгоритме на указаны документы, которые банк может потребовать при закрытии счета. Это не всегда обязательно, т.к. весь пакет передан в банк еще на этапе регистрации счета. Но иногда документы все-таки требуют.
- приказ по организации о закрытии счета, с указанием исполнителя;
- выписка из реестра юридических лиц, полученная не раньше, чем за месяц до предъявления в банк;
- при необходимости – изменения в уставных документах, если банк их еще не имеет;
- паспорт лица подающего заявку за закрытие счета.
Закрыть расчетный счет ИП проще, если этим занимается сам предприниматель. Если счет индивидуального предпринимателя или организации закрывается по банкротству или решению суда, то документы подает назначенный для этого управляющий. Тогда уже он удостоверяет свою личность и полномочия.
Закрытие счета ИП или юр. лица по доверенности допускается, но происходит труднее всего, т.к. банк проверяет доверенное лицо и все обстоятельства особенно скрупулезно.
Даже имея опыт закрытия банковских счетов, перед каждым таким случаем стоит получить консультацию в банковском учреждении, т.к. условия могут сильно разниться от места и времени. Уточнять, как закрыть расчетный счет в Сбербанке (или другом кредитном учреждении), нужно именно в его отделениях и сервисах, для выяснения всех нюансов и особых требований.
Как закрыть расчетный счет в проблемном банке?
В России ежегодно лишают лицензий несколько десятков банковских учреждений. И это становится серьезной проблемой для владельцев расчетных счетов не успевших вывести средства. Иногда они не спешат закрывать такие счета, но необходимость в закрытии все-таки возникает, т.к. существование лишнего счета только усложняет отчетность.
Порядок закрытия счета будет примерно таким:
- Определить остатки по счету.
- Получить подтверждение остатков. За неимением других способов — просить об этом временную администрацию банка.
- Обратиться к действующему руководству банка (временной администрации или ликвидатору) с письменным заявлением на закрытие счета.
После закрытия расчетного счета обязанность банка вернуть средства с него не исчезнет, но останется в списке претензий кредиторов банка.
Что будет после закрытия счета?
С закрытием расчетного счета все отношения по нему прекращаются. Если этот счет был указан в реквизитах предприятия или предпринимателя, то всем партнерам и контрагентам нужно сообщить новые платежные данные: номер счета и сведения о банке в котором он открыт. Уведомлять ИФНС, страховые и прочие государственные организации теперь не нужно, банк делает это сам.
Денежные переводы на закрытый счет пройти не могут, средства вернутся адресату.
Для собственного учета, будущих проверок и разного рода проблемных ситуаций, полезно сохранить историю всех движений по закрытому р/с. Банк может дать выписку об этом. Восстановить данные можно и после прекращения договора, главное чтобы и банк, и его бывший клиент продолжали существовать.
Сложнее всего получать сведения об операциях ликвидированного предприятия. Это придется делать через обращение в суд.
Иногда у предпринимателей, которые не открывают новый расчетный счет и предприятий в стадии закрытия, возникает вопрос – как теперь погашать задолженности перед кредиторами и бюджетом, в т.ч. по налогам? Делать это наличными можно, но по предварительной договоренности с получателем средств. Наибольшие трудности в такой ситуации возникают у юридических лиц по платежам в бюджет. Но государственные органы идут навстречу тем, кто готов погасить задолженности.
Бонус:
До 225 000 рублей — на развитие бизнеса!
«Точка» – первый российский мультибанковый сервис, чья деятельность направлена на удовлетворение потребностей малого предпринимательства. Функционирует на рынке с 2014 года под эгидой КБ «Открытие», а с в 2017 года стал работать на базе международного банка QIWI. Имеет две лицензии на осуществление банковской деятельности. По версии Marks Webb Rank&Report три раза подряд признавался лучшим интернет-банком, также высокую оценку получило мобильное приложение финучреждения. Корпоративным клиентам адресует пакетные предложения и предлагает клиентам объединение банковских и бухгалтерских услуг.
Открытие счета:
Стоимость обслуживания :
Тариф «Необходимый минимум»
Тариф «Золотая середина»
Тариф «Все лучшее сразу»
Операционный день:
2 500 руб./мес. (первые три месяца —
с 01:00 до 21:00 (по Москве)
1. Преимущества открытия счета в банке «Точка»
Банк предлагает открыть счет в любое время без посещения офиса, достаточно устойчивого подключения к интернету. На сайте доступна онлайн-заявка для резервирования счета индивидуальным предпринимателям или юрлицам. После заполнения формы в течение 25 минут с клиентом связываются менеджеры финучреждения и подробно знакомят со всеми условиями расчетно-кассового обслуживания.
При обращении в банк «Точка» также можно получить и другие преимущества:
- надежность всех выполняемых операций;
- возможность резервирования счета;
- выполнение срочных платежей;
- дистанционное управление счетом в режиме широкой функциональности;
- работа с мобильным приложением;
- выгодная стоимость тарифов;
- управление финансами ИП или компании посредством быстрого интернет-банкинга;
- переводы между счетами в банке в течение 24 часов;
- возможность начать работу сразу после открытия счета.
После резервирования счета необходимо в течение пяти рабочих дней произвести его открытие, чтобы не только хранить средства, но и осуществлять платежи.
1.1 Для индивидуальных предпринимателей
Точка банк позиционирует себя как финучреждение для малого предпринимательства. Специально для таких клиентов предлагается услуга «Полный комплект». В этот пакет включены актуальные для любого ИП решения:
- резервирование расчетного счета;
- ведение бухгалтерских операций;
- привязка к счету бизнес-карты MasterCard;
- подключение интернет-банкинга.
Также банк берет на себя работу по осуществлению госрегистрации в ФНС. В среднем за неделю после подачи заявки клиент получает легальный статус индивидуального предпринимателя и полноценное расчетно-кассовое обслуживание. За отдельную плату специалисты финучреждения подготовят документацию для сдачи в ФНС, произведут расчет налогов и выполнят проверку валютных платежей ИП.
Важно! Все счета ИП застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
1.2 Для ООО
Одна из основных задач банка – освободить клиента от множества операций, которые связаны с обслуживанием бизнеса. Он вправе выбрать в каком финучреждении обслуживаться – QIWI или «Открытие». Вне зависимости от этого за юрлицом закрепляются все преимущества Точка банка. При необходимости владельцы организаций могут открыть депозит, воспользоваться услугами эквайринга или поучаствовать в зарплатном проекте. Все вопросы, связанные с ведением бизнеса, оперативно решаются по телефону либо через чат в формате 24/7.
Корпоративные клиенты могут воспользоваться интернет-банком, обладающем следующими функциями:
- выставление счетов;
- предоставление статистических данных по поставщикам и клиентам;
- аналитика доходов и расходов;
- моментальное выставление лимитов по каждой транзакции;
- выявление делового реноме контрагентов.
2. «Точка»: тарифы РКО
С 2018 года банк предлагает несколько новых тарифов расчетно-кассового обслуживания, каждый из которых подбирается в соответствии с масштабом и направленностью бизнеса. Они актуальны для клиентов, хранящих средства на базе банка QIWI.
- «Необходимый минимум» – рассчитан на начинающих бизнесменов без абонентской платы с бесплатным обналичиванием, платежами и переводами для физических лиц. В случае перечисления средств на счет в сумме до 300 тыс. рублей взимается комиссия 1%. Также предоставляется бесплатная электронная документация.
- «Золотая середина» – тарифный план, предназначенный для опытных предпринимателей, отправляющих средства контрагентам. Предусматривает абонентскую плату в сумме 500 рублей. Клиентам доступны 10 бесплатных платежей, операции с физлицами также не требуют оплаты. Обслуживание расчетов с ИП до 200 тыс. рублей и ООО до 100 тыс. рублей без комиссий. Взимается плата за обналичивание средств.
- «Все лучшее сразу» – самый расширенный тариф РКО «Точка» с абонентской платой 2500 рублей (в первые 90 дней – 500 рублей). Позволяет совершать наибольшее число операций между контрагентами. Доступны до 100 бесплатных платежей, пополнение без комиссии до 1 млн рублей и снятие средств без оплаты до 100 тыс. рублей. Предусмотрен cash-back с уплаты налогов.
Сравнительная таблица тарифов:
| Необходимый минимум | Золотая середина | Все лучшее сразу | |
|---|---|---|---|
| Стоимость (руб./мес.) | 0 руб. | 500 руб. | 2 500 руб. (первые 3 мес. — 500 руб.) |
| Количество платежей в месяц | все | 10 платежей | 100 платежей |
| Превышение лимита платежей (руб./операция) | 0 руб | 60 руб. | 15 руб. |
| Снятие наличных | без ограничений | до 50 000 руб. — 1,5% от суммы, не менее 100руб., свыше — 5% от суммы, не менее 100руб. |
до 100 000 руб. — бесплатно, свыше и до 400 000 руб. — 3% от суммы, не менее 100 руб., от 400 000 руб. — 8% от суммы, не менее 100руб. |
3. Открытие счета: пошаговая инструкция
Для открытия счета в Точка банке нужно выполнить несколько простых действий:
- направить с официального сайта онлайн-заявку на резервирование счета;
- мгновенно получить реквизиты, которые можно предоставить бизнес-партнерам;
- дождаться обращения менеджера и обсудить условия сотрудничества, а также детали личной встречи;
- предоставить пакет документов в зависимости от статуса клиента – индивидуальный предприниматель или ООО (список ниже).
К счету организации привязывается корпоративная карта для бизнес-расходов, позволяющая свободно снимать и вносить денежные средства.
3.1 Точка банк: открытие расчетного счета для ИП
Чтобы открыть расчетный счет для ИП в Точка банке необходимо предоставить следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- если госрегистрация ИП свыше трех месяцев – документы, подтверждающие финансовое положение (на выбор: копии годовой бухгалтерской отчетности, годовой/квартальной налоговой декларации или оригинал справки об исполнении обязанности уплачивать налоги и сборы);
- лицензия (при выполнении деятельности, которая подлежит лицензированию;
- СНИЛС;
- сведения о присутствии в ЕГРИП, при отсутствии их на сайте www.nalog.ru свидетельство о госрегистрации или свидетельство о постановке на учет физлица.
3.2 Точка банк: открытие расчетного счета для ООО
Чтобы открыть расчетный счет для ООО в Точка банке требуется предъявить следующие документы:
- актуальная редакция устава с печатью регистрирующего органа;
- протокол об избрании либо продлении полномочий руководителя компании, которая принята уполномоченным органом юрлица;
- паспорт руководителя;
- сведения об акционерах (по форме) с долей в уставном капитале более 25%;
- документы, подтверждающие финансовое положение компании (в случае срока госрегистрации свыше трех месяцев).
4. Дополнительные услуги
Кроме расчетно-кассового обслуживания КБ «Точка» оказывает ряд сопутствующих и дополнительных услуг.
4.1 Депозиты
Банк предлагает открыть несколько видов депозитов для бизнеса на срок от 2 до 365 дней. Продукт «Овернайт» предполагает вложение суммы от 100 тыс. рублей на один рабочий день. Вклады не предусматривают пополнение счета или частичное снятие средств. Начисленные проценты выплачиваются по истечение срока договора. Все доступные операции – прием заявок, перечисление и возврат денег выполняются только в рабочие дни.
4.2 Эквайринг
В перечне предложений финучреждения несколько видов эквайринга для различного бизнеса:
- Торговый – бесплатное подключение услуги, мгновенное зачисление средств на расчетный счет после уточнения итогов на терминале. Доступны мобильные и стационарные терминалы, работающие от кабеля или сим-карты.
- Мобильный – без требований по минимальному обороту, выгодные комиссии, предоставление электронных чеков вместо бумажных, возможность совершения платежей в разных местах.
- Интернет-эквайринг – осуществляется в соответствии с положениями №54-ФЗ, предлагается готовая интеграция с изготовителями касс и ведущими CMS, гарантируется контроль отправки данных в ОФД.
4.3 Зарплатный проект
Банк предлагает перечисление зарплаты на действующие карты работников с сохранением существующих выгод – процентов на остаток и кэшбэка. Комиссия за услугу снимается с расчетного счета работодателя. Также можно реализовать зарплатный проект с помощью карты одного из банков-партнеров – Home Credit или «Открытие». В обоих случаях средства перечисляются без комиссии, выпуск и доставка продуктов занимает 10-14 суток. Заработная плата приходит на карты сотрудников в онлайн-режиме в день перечисления, формирование реестров и платежей осуществляется автоматически.
4.4 Валютные сделки
Финучреждение предлагает проведение экспертизы валютной сделки с возможностью консультирования по любым вопросам. Открытие валютного счета осуществляется в течение часа без предоставления документов. Инвойсы, контракты или договоры оферты формируются автоматически. Конвертация по выгодному курсу, обмен и перечисление валюты доступны в мобильном приложении. Производится выполнение валютного контроля по выгодному тарифу, также предлагается, не зависящий от курса фиксированный спред. Моментальная покупка валюты по курсу, обновляемому в режиме реального времени.
5. Как закрыть расчетный счет в банке Точка
Перед началом процедуры нужно убедиться в отсутствии долгов перед финучреждением. Затем следует зайти в интернет-банк и через чат обратиться к администратору с просьбой закрыть счет. Далее необходимо сдать карты и чековые книжки, а также вывести остаток денежных средств. Решение принимается в течение 10 дней. После этого выдается документ, который подтверждает факт закрытия счета. Стоимость процедуры можно уточнить в кол-центре банка.
6. Отзывы
Александр,
Когда я оформлял ИП, то открыл расчетный счет в банке «Точка», так как там выгодные условия. Там есть встроенная бухгалтерия, а операциями легко управлять через приложение. Когда у меня возникли затруднения, я позвонил менеджеру, и он помог решить проблему.
Анна,
Долго искали место, где можно открыть расчетный счет на выгодных условиях и нашли подходящий тарифный план в банке «Точка». Сделали все буквально за 1 час и, и мы сразу начали работать с приложением. В программе легко переводить деньги без комиссии.
Законодательное регулирование
- Отсутствие финансовых операций в течение двух и более лет.
- Сумма остатка меньше той, что предусмотрено договором.
Но расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, когда инициатором выступает банк, можно только при выполнении следующих условий:
- В адрес владельца счета высылается уведомление о намерении закрытия за два календарных месяца.
- Если планируется судебное расторжение, то имеет место еще одно условие. В течение 30 календарных дней клиент должен пополнить свой счет. Если это условие выполняется, то действие договора продолжится автоматически.
Причины, по которым закрывается расчетный счет
Все они носят разноплановый характер. Но конкретно причину, по которой происходит закрытие счета, он обязан указать в заявлении. Это важно для банка, в частности, для анализа его деятельности. Наверное, даже если нет желания указывать конкретную причину, не стоит конфликтовать с банком.
Можно описать ее кратко, без всяких подробностей. Как бы там ни было, банк не вправе отказать заявителю и должен счет закрыть. Такое положение закреплено в одной из статей Гражданского кодекса. Он допускает возможность расторжение договора клиентом в одностороннем порядке.
Каковы же это причины?
Основными из них являются:
- Клиент стал банкротом либо предприятие подверглось реорганизации.
- Желание использования более выгодных тарифов в другом банковском учреждении.
- Клиент не доволен обслуживанием банка, которое находится на низком уровне.
- Значительная удаленность от банка, а интернет-банкинг сопряжен с определенными ограничениями.
- Многие контрагенты клиента пользуются услугами другого банка. Разумеется, это ведет к удорожанию финансовых операций.
- Предприятие прекратило свое существование в соответствии с судебным решением. Причина может крыться в незаконной деятельности предприятия.
Как происходит процедура?
Независимо от банка процедура имеет стандартный характер. Какой-то утвержденной формы заявления для того, чтобы закрыть счет, нет. У каждого конкретного банка своя форма. Она заполняется заявителем.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Он может получить необходимый бланк одним из трех способов:
- Самому явиться в банк.
- Форму бланка можно скачать с официального сайта банка.
- Прибегнуть к услугам интернет-банкинга.
В роли заявителя может выступить ни кто угодно, а только тот, кто имеет право распоряжаться счетом. Заявителем может стать и любое другое лицо, работающее на данном предприятии, но при наличии доверенности, удостоверенной нотариально. В принципе, можно написать заявление и в свободной форме. Его банк также обязан принять.
Разумеется, необходимо отразить всю информацию, что связана с расчетным счетом. Это номер и дата договора, информация, связанная с остатком средств на счете, иные моменты. Рекомендовано написание заявления в двух экземплярах. Это необходимо для собственной безопасности. Один вариант с отметкой банка остается на руках у заявителя.
После этого запрашивается информация по остатку средств. Клиенту дается ровно одна неделя на то, чтобы средства вывести. Он решает сам, как ему это лучше сделать.
Можно деньги получить наличными в кассе банка или по безналичному расчету переводом на другой счет. Если сроки прошли и клиентом не предоставлены доказательства уважительных причин, деньги переходят в собственность банка. На конечном этапе клиенту выдается справка о том, что его счет закрыт. А, значит, комиссия за ведения счета теперь удерживаться не будет.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
АУДИОВЕРСИЯ СТАТЬИ
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
