Возможна ли ипотека, когда у супруга плохая кредитная история

Благодаря доступной ипотеке нет необходимости годами откладывать деньги, чтобы наконец приобрести отдельное жилье, квартиру или дом с участком. Однако есть нюансы: прежде чем выдать заемщику кредит, банк тщательно проверяет не только уровень дохода будущего клиента, но и его прошлую подноготную. Больше всего кредиторов интересует, брал ли раньше заемщик кредиты и насколько добросовестно их выплачивал. Эту информацию банк получает из Бюро кредитных историй. Один просроченный кредит — и банки начнут отказывать клиенту без объяснения причин. Вдвойне обидно, если жена не имеет проблем с КИ, а муж имеет просрочки по кредитам, или наоборот. Если приобретению недвижимости мешает плохая кредитная история у созаемщика, эта статья для вас.

Откуда берутся проблемы с кредитной историей

Как только человек становится заемщиком, начинается его личная кредитная история. Неважно, взяли вы в кредит стиральную машинку или приобрели квартиру — все сведения о займе вносятся в Бюро кредитных историй. Каждый раз, когда банк рассматривает заявку на кредит, кредитный менеджер отправляет запрос в крупные БКИ и узнает точные сведения о прошлых кредитах потенциального клиента.

Типичные проблемы в кредитной истории:

• просрочка или задолженность возникла по вине заемщика. Наиболее нежелательная ситуация — когда заемщик не платит более 2 месяцев и не выходит на связь с банком. В таком случае долг может быть передан коллекторским организациям, что также отмечается в кредитной истории;
• кредит полностью выплачен, но это не отмечено в кредитной истории. Это происходит в результате технических ошибок системы или из-за невнимательности банковских работников. В результате за добросовестным плательщиком числится долг. Для профилактики подобных проблем следует делать запрос в БКИ после погашения каждого кредита, чтобы убедиться в чистоте КИ;
• на человека оформлен кредит (или несколько кредитов) по подложным документам, в результате образовалась задолженность. Для удаления подобных записей в КИ потребуется подать заявление в полицию и доказать, что кредиты были оформлены незаконно. Часто подобные проблемы возникают у клиентов микрокредитных организаций, поскольку именно там люди оставляют ксерокопии своих документов и дополнительные личные сведения, достаточные для совершения махинаций.

Плохая кредитная история

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, желательно проверить состояние кредитной истории у каждого созаемщика. Запрос в БКИ можно сделать самостоятельно через Центробанк или получить выписку из КИ через любой коммерческий банк.

Как оформить ипотеку с проблемным созаемщиком

Супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если его доход не учитывается при расчете платежей. В случае финансовых проблем у основного созаемщика супруг будет ответственность за выплату займа в первую очередь. Факты о супружеской ипотеке:

• при рассмотрении заявки на ипотеку от мужа и жены банк учитывает, в какой период возникли проблемы в кредитной истории одного из супругов. Нет необходимости беспокоиться, если КИ испорчена до брака: кредитор не станет расценивать прошлые просрочки как повод для отказа при наличии достаточного дохода;
• когда у супруга плохая КИ, но планируется учесть его доход при расчете кредита, можно поискать ответственных и платежеспособных созаемщиков и поручителей среди родственников. Их участие в кредитном договоре повысит доверие со стороны банка;
• можно заключить брачный контракт, согласно которому супруг с плохой КИ не становится созаемщиком по ипотеке. При этом собственник будет один — финансово ответственный супруг. Подписать контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки. В самом договоре ипотеки также указывается, что вся ответственность за кредит и право на недвижимость принадлежат одному из супругов

Можно ли исправить кредитную историю супруга

В интернете можно найти «полезные» рекомендации на тему исправления КИ. Некоторые советы воплощать в жизнь категорически нельзя:

• займы в микрофинансовых организациях не повышают надежность клиента в глазах банка. Наоборот, кредитный менеджер решит, что вы не умеете считать собственные деньги, раз занимаете небольшие суммы под огромные проценты;
• поиск банка, который не обращается в БКИ, в которой хранится ваша КИ. Поиск инсайдерской информации о том, с какими БКИ работает или не работает потенциальный кредитор, — неблагодарное дело. Нет гарантии, что вы не ошибетесь.

Также не стоит одновременно подавать несколько заявок в разные банки. Несколько отказов подряд могут сильно уменьшить шансы на получение ипотеки.

Можно ли исправить?

Несколько рекомендаций, которые могут повысить шансы на получение ипотеки при наличии «темного прошлого» у мужа или жены:

• закройте все имеющиеся просрочки по кредитам и соберите справки об отсутствии долгов;
• если проблема в кредитной истории связана с техническими ошибками или другими не зависящими от самого субъекта КИ обстоятельствами, обязательно сообщите об этом в банке и предоставьте документальные подтверждения собственной правоты;
• выберите банк, в котором хотите взять ипотеку, и откройте там вклад на длительный срок. Также положительное влияние на репутацию клиента оказывает дебетовая карта, по которой совершается много операций. Через некоторое время банк сам может предложить вам взять кредит на хороших условиях

Какие банки лояльны к заемщикам с испорченной репутацией

При наличии подмоченной кредитной истории не стоит обращаться в Сбербанк и ВТБ: эти кредитные организации занимают значительную долю ипотечного рынка страны и не доверяют проблемным заемщикам. Есть другие банки, где шансы на одобрение жилищного кредита при наличии стоп-факторов несколько выше:

• Абсолют Банк — при наличии первоначального взноса выше 50% от стоимости жилья можно рассчитывать на получение займа. Особые условия: ставка от 10.24%, стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее года с прохождением испытательного срока;
• СМП-банк предлагает ипотеку по двум документам на квартиры от аккредитованных застройщиков на специальных условиях. Ставка от 8,5%, размер первоначального взноса 40-90%;
• Транскапиталбанк предлагает купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке с ипотекой по двум документам при наличии первоначального взноса от 30%. Нюансы: ставка от 8,5%, привлечение до 4 родственников в качестве созаемщиков по займу;
• банк Российский капитал предлагает программу «Проще простого», в рамках которой можно взять ипотеку по двум документам. Ставка начинается от 10,25%, купить можно любую жилую недвижимость, минимальная сумма займа — от 500 000 рублей.

Обратите внимание: в обзоре отмечены преимущественно предложения ипотеки по двум документам. При этом в анкете созаемщик все равно должен указать, что в его кредитной истории есть темные пятна. Банк проверяет информацию анкеты и в случае попытки сокрытия очевидных фактов может отказать в выдаче займа. А это будет отмечено в кредитной истории и сделает ее еще менее привлекательной.

Помощь в получении жилищного займа — законно и с гарантией

Оформление займа при наличии стоп-фактора в виде плохой КИ у созаемщика — хлопотное занятие. Можно подать несколько заявок в разные банки, попробовать накопить первоначальный взнос выше 40% от стоимости жилья или поискать другие пути решения проблемы. Однако самостоятельный поиск решения не гарантирует успеха. Если вы хотите в ближайшее время получить ключи от собственной недвижимости, купленной в ипотеку, вам поможет грамотный и опытный брокер. Такого специалиста вы найдете в компании «Ипотекарь». Мы помогаем получить одобрение жилищного кредита с выгодой для клиента и предлагаем комплексное решение ипотечного вопроса:

• собираем документы и подаем заявки в несколько банков;
• изящно и абсолютно законно обходим имеющиеся стоп-факторы;
• наши клиенты получают ипотеку по более низкой ставке;
• оказываем полное сопровождение сделки от поиска подходящего объекта до регистрации прав собственности на недвижимость.

Чтобы процесс получения ипотеки не стал для вас стрессом, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Ждем вас в «Ипотекаре» на первой бесплатной консультации.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотека: предложения от банков

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Молодые семьи часто пользуются такой услугой банков, как ипотечное кредитование. Жилищные условия улучшать нужно, а деньги купить сразу жилье не у всех есть. Поэтому на помощь приходит ипотека. Часто возникает ситуация, когда у одного из супругов неидеальная кредитная история.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

КИ родственников всегда влияет на решение банка, если заёмщик планирует привлечь их в виде созаёмщиков или поручителей. Откажут ли банковские компании в таком случае в оформлении кредита? Как лучше поступить при подаче документов, чтобы не возникло трудностей?

При таких вариантах риск-менеджмент банка в обязательном порядке обратиться в один из самых востребованных БКИ в России: ЭКВИФАКС и/или НБКИ, чтобы тщательно проверить «порядочность» будущих клиентов по ипотеке.

Для примера возьмем случай, когда у супруги идеальная КИ, а у мужа уже подмоченная репутация. При оформлении заявки оба члена семьи часто выступают в качестве созаемщиков. Так часто поступают, потому что при общем доходе бюджет на семью больше, чем у одного человека, а соответственно, сумма может быть больше.

Но в таком случае будут проверяться оба созаемщика на добросовестность и ответственность как плательщики. Это связано с тем, что поручитель/созаёмщик наряду с заёмщиком несут одинаковую ответственность по кредиту, также читайте о том, следует ли быть поручителем.

Обычно кредитная история супруга не будет влиять на решение банка, если

• Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;

В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.

Также кредитные специалисты опасаются давать «добро», если знают, что взыскание долгов по проблемному займу мужа будут осуществляться за счет совместно нажитого имущества.

Почему банк отказывает?

• Если супруги подают документы в компанию, в котором у одного из супругов существует открытый долг, то в таком случае с огромной долей вероятности откажут. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье.
• Если жена когда-либо выступала в качестве поручителя у мужа, у которого плохая КИ.

Стоит учитывать, что каждое банковское учреждение принимает решение о выдаче кредитования на основе своих внутренних порядков, поэтому в одной компании могут отказать, а в другой одобрить, но на более жестких условиях. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение. то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

В крайнем случае, женщина может оформить договор полностью на себя. Тогда в таком случае, будет учитываться только её доход, которого должно хватать на полное погашение задолженности. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.

Помимо этого необходимо будет оформить брачный договор, согласно которому купленное в кредит жилье будет полностью оформлено на жену, а её муж не будет иметь на него никаких видов. Чаще всего, у каждого банка составлен свой вариант подобного договора. Некоторые требуют оформления брачного договора только по своей форме, вот образец:

В любом случае, у Вас всегда есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение, если в одном Вам отказали. Ведь у каждой фирмы свои условия выдачи ипотечного займа, некрупные организации более лояльны к своим клиентам, возможно следует рассмотреть их. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.

Но как бы то ни было, кредитное “досье” лучше улучшить заранее

Это можно сделать оплатив открытый заём или взять новый, на небольшую сумму и погасить его вовремя. Взять ссуду на товар или карту с кредитным лимитом, выплатить её согласно данных графика платежей, не допуская просрочек.

Такой подход позволит восстановить кредитную репутацию в семье. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.

Стоит заметить, что все отказы по кредитам, включая и по вине мужа, будут фиксироваться в кредитной истории жены, даже если она не допускала просрочек. Поэтому когда клиент раздумывает, а дадут ли ему ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, лучше сто раз подумать, перед тем, как подавать документы в разные банки. Иначе на четвертый раз подачи заявления на кредит, банки начнут отказывать автоматически.

Кредитная история представляет собой свод данных о всех действующих и закрытых обязательствах физического лица с указанием их параметров. В ней указан характер платежей заемщика – были ли просрочки, их длительность, обращение банков в суды. Идентификация кредитной истории производится на основе персональных данных физ. лица. При рассмотрении заявления на ипотеку, банки проверяют не только финансовую надежность потенциального клиента, но и кредитную историю созаемщиков.

Кредитная история: критерии оценки

Для сбора, хранения, обработки сведений о кредитной истории заемщиков функционируют специальные бюро кредитных историй (БКИ). Сотрудничество финансовых учреждений с БКИ позволяет минимизировать риски кредитора при выдаче нового займа физическому лицу.

Процедура следующая: клиент обращается в банк за кредитом, давая свое согласие на обработку персональных данных, в том числе на запрос в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банковская организация. БКИ присылает соответствующий отчет, на основании которого можно судить о благонадежности и платежеспособности будущего заемщика.

Важно! Если человек ранее выступал созаемщиком или поручителем по проблемному кредиту, этот могло негативно отразиться на КИ.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика при ипотеке? Да. Если за кредитом обращаются несколько лиц (заемщик привлекает созаемщиков или поручителей), то отчет из бюро кредитных историй формируется по каждому из них.

Критерии оценки КИ следующие:

1. Хорошая кредитная история. У человека есть действующие и/или закрытые кредиты, обслуживание по которым производится своевременно. Допускаются 1-2 факта просроченной задолженности длительностью от 1 до 29 дней. У таких клиентов максимальные шансы на получение кредита.
2. Удовлетворительная кредитная история. При тех же условиях физическое лицо допустило 1-2 факта просроченной задолженности длительностью до 59 дней либо 3-4 факта просрочки до 29 дней. В таком случае получить кредит можно, но банк будет учитывать и иные факторы: сумму, срок займа, длительность обслуживания имеющихся обязательств и др.
3. Неудовлетворительная кредитная история. Клиент имеет просрочки длительностью от 60 до 90 дней. При наличии 1-2 случаев кредитор может пойти на уступки и запросить дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства либо снизить сумму займа. При большем количестве случаев – практически гарантирован отказ по заявке.
4. Испорченная кредитная история. Плохая кредитная история становится при длительных (более 90 дней) просрочках, а также неоднократных случаях меньшей продолжительности. При плохой кредитной истории банки отказывают в выдаче заемных средств.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика по ипотеке

Так как на созаемщика ложится обязанность выплачивать кредит на равне с основным заемщиком, банк проверяет всех участников сделки. Таким образом риски невозврата долга сводятся до минимума. Если КИ созаемщика испорчена, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Однако, оценка платежеспособности и кредитной истории созаемщика потребуется только в том случае, если собственного дохода заемщика не хватает.

Иными словами, если супруга выступает созаемщиком только для оформления совместной собственности и расчет суммы ипотечного кредита производится, исходя из доходов основного заемщика, то проверка кредитной истории может не производиться.

Перед подачей заявки на ипотеку обязательно нужно Проверить кредитную историю

Оформление кредита с созаемщиком

Если собственного дохода для оформления нужной суммы не хватает, клиент вправе привлечь созаемщика. Чаще всего в этой роли выступают супруги, иногда привлекаются родители, а в некоторых учреждениях можно пригласить и вовсе постороннего человека.

Процедура выдачи кредита с созаемщиком аналогична обычной. В ходе оценки платежеспособности, банк оценивает каждого участника договора по следующим параметрам:

• анализ кредитной истории;
• подлинность предоставленных данных;
• анализ семейного положения, трудового дохода, обязательств.

Если какие – либо сведения не удовлетворяют банк (в том числе плохая кредитная история у созаемщика), заявку на кредит отклонят.

Как подать заявку без проверки кредитной истории созаемщика

Погрешности в кредитных выплатах случаются в силу разных обстоятельств, поэтому испорченная кредитная история одного из супругов – не редкость.

При возникновении необходимости получения ипотечного или потребительского займа с созаемщиком просрочки могут стать причиной для отказа.

Что же делать в такой ситуации? Неужели нет вариантов ипотеки с плохой кредитной историей у созаемщика? На самом деле, способы решения проблемы есть, но они не являются безупречными. Рассмотрим каждую альтернативу подробнее.

Внимание! Если у обязательного созаемщика — супруга, очень плохая кредитная история, то нужно оформлять Брачный договор. При этом первоначальным взносом не сможете использовать материнский капитал.

Подавайте заявку на классическую ипотеку

Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить ипотеку «на доверии» — по двум документам. Так как документальное подтверждение размера ежемесячных поступлений не требуется, информация о рабочем стаже, уровне дохода записывается со слов заявителя. Однако, в таком случае кредитная история титульного заемщика и всех созаемщиков проверяется очень подробно. Даже небольшие просрочки в прошлом могут стать причиной отказа.

Если участники ипотечного договора готовы предоставить все требуемые справки, подкрепить свою платежеспособность наличием в собственности дорогостоящего имущества, банк скорее всего одобрит ипотеку. Тогда неидеальная КИ не будет решающим фактором.

Привлечение созаемщика без учета дохода

Чтобы не проверять кредитную историю созаемщика при ипотеке, основному заемщику необходимо иметь достаточный доход, причем документально подтвержденный. Поэтому если вы планируете оформить ипотечный займ в будущем, задумайтесь уже сегодня о поиске дополнительного места работы, чтобы к моменту подачи заявки в банк предоставить дополнительные справки.

Оформление недвижимости в единоличную собственность

Если порядок владения недвижимостью не принципиален для супругов, можно оформить приобретаемую квартиру в личную собственность заемщика. Запрос по созаемщику производиться не будет. Для этого нужно будет оформить нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора и покупку недвижимости.

Фиктивный развод

Если кредитная история созаемщика испорчена, некоторые семейные пары решаются на довольно радикальные меры – фиктивное расторжение брака. После развода оформляемый кредит и квартира становятся единоличными одного из супругов.

Прибегать к этой мере необязательно, если заключить брачный договор, в котором прописать ответственность супругов при получении и выплаты ипотечного займа.

Испорченная кредитная история приносит немало хлопот в будущем, поэтому планируете свои расходы заранее, чтобы не допускать просрочек платежей.

Возможна ли ипотека, когда у супруга плохая кредитная история

Благодаря доступной ипотеке нет необходимости годами откладывать деньги, чтобы наконец приобрести отдельное жилье, квартиру или дом с участком. Однако есть нюансы: прежде чем выдать заемщику кредит, банк тщательно проверяет не только уровень дохода будущего клиента, но и его прошлую подноготную. Больше всего кредиторов интересует, брал ли раньше заемщик кредиты и насколько добросовестно их выплачивал. Эту информацию банк получает из Бюро кредитных историй. Один просроченный кредит — и банки начнут отказывать клиенту без объяснения причин. Вдвойне обидно, если жена не имеет проблем с КИ, а муж имеет просрочки по кредитам, или наоборот. Если приобретению недвижимости мешает плохая кредитная история у созаемщика, эта статья для вас.

Откуда берутся проблемы с кредитной историей

Как только человек становится заемщиком, начинается его личная кредитная история. Неважно, взяли вы в кредит стиральную машинку или приобрели квартиру — все сведения о займе вносятся в Бюро кредитных историй. Каждый раз, когда банк рассматривает заявку на кредит, кредитный менеджер отправляет запрос в крупные БКИ и узнает точные сведения о прошлых кредитах потенциального клиента.

Типичные проблемы в кредитной истории:

• просрочка или задолженность возникла по вине заемщика. Наиболее нежелательная ситуация — когда заемщик не платит более 2 месяцев и не выходит на связь с банком. В таком случае долг может быть передан коллекторским организациям, что также отмечается в кредитной истории;
• кредит полностью выплачен, но это не отмечено в кредитной истории. Это происходит в результате технических ошибок системы или из-за невнимательности банковских работников. В результате за добросовестным плательщиком числится долг. Для профилактики подобных проблем следует делать запрос в БКИ после погашения каждого кредита, чтобы убедиться в чистоте КИ;
• на человека оформлен кредит (или несколько кредитов) по подложным документам, в результате образовалась задолженность. Для удаления подобных записей в КИ потребуется подать заявление в полицию и доказать, что кредиты были оформлены незаконно. Часто подобные проблемы возникают у клиентов микрокредитных организаций, поскольку именно там люди оставляют ксерокопии своих документов и дополнительные личные сведения, достаточные для совершения махинаций.

Плохая кредитная история

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, желательно проверить состояние кредитной истории у каждого созаемщика. Запрос в БКИ можно сделать самостоятельно через Центробанк или получить выписку из КИ через любой коммерческий банк.

Как оформить ипотеку с проблемным созаемщиком

Супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если его доход не учитывается при расчете платежей. В случае финансовых проблем у основного созаемщика супруг будет ответственность за выплату займа в первую очередь. Факты о супружеской ипотеке:

• при рассмотрении заявки на ипотеку от мужа и жены банк учитывает, в какой период возникли проблемы в кредитной истории одного из супругов. Нет необходимости беспокоиться, если КИ испорчена до брака: кредитор не станет расценивать прошлые просрочки как повод для отказа при наличии достаточного дохода;
• когда у супруга плохая КИ, но планируется учесть его доход при расчете кредита, можно поискать ответственных и платежеспособных созаемщиков и поручителей среди родственников. Их участие в кредитном договоре повысит доверие со стороны банка;
• можно заключить брачный контракт, согласно которому супруг с плохой КИ не становится созаемщиком по ипотеке. При этом собственник будет один — финансово ответственный супруг. Подписать контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки. В самом договоре ипотеки также указывается, что вся ответственность за кредит и право на недвижимость принадлежат одному из супругов

Можно ли исправить кредитную историю супруга

В интернете можно найти «полезные» рекомендации на тему исправления КИ. Некоторые советы воплощать в жизнь категорически нельзя:

• займы в микрофинансовых организациях не повышают надежность клиента в глазах банка. Наоборот, кредитный менеджер решит, что вы не умеете считать собственные деньги, раз занимаете небольшие суммы под огромные проценты;
• поиск банка, который не обращается в БКИ, в которой хранится ваша КИ. Поиск инсайдерской информации о том, с какими БКИ работает или не работает потенциальный кредитор, — неблагодарное дело. Нет гарантии, что вы не ошибетесь.

Также не стоит одновременно подавать несколько заявок в разные банки. Несколько отказов подряд могут сильно уменьшить шансы на получение ипотеки.

Можно ли исправить?

Несколько рекомендаций, которые могут повысить шансы на получение ипотеки при наличии «темного прошлого» у мужа или жены:

• закройте все имеющиеся просрочки по кредитам и соберите справки об отсутствии долгов;
• если проблема в кредитной истории связана с техническими ошибками или другими не зависящими от самого субъекта КИ обстоятельствами, обязательно сообщите об этом в банке и предоставьте документальные подтверждения собственной правоты;
• выберите банк, в котором хотите взять ипотеку, и откройте там вклад на длительный срок. Также положительное влияние на репутацию клиента оказывает дебетовая карта, по которой совершается много операций. Через некоторое время банк сам может предложить вам взять кредит на хороших условиях

Какие банки лояльны к заемщикам с испорченной репутацией

При наличии подмоченной кредитной истории не стоит обращаться в Сбербанк и ВТБ: эти кредитные организации занимают значительную долю ипотечного рынка страны и не доверяют проблемным заемщикам. Есть другие банки, где шансы на одобрение жилищного кредита при наличии стоп-факторов несколько выше:

• Абсолют Банк — при наличии первоначального взноса выше 50% от стоимости жилья можно рассчитывать на получение займа. Особые условия: ставка от 10.24%, стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее года с прохождением испытательного срока;
• СМП-банк предлагает ипотеку по двум документам на квартиры от аккредитованных застройщиков на специальных условиях. Ставка от 8,5%, размер первоначального взноса 40-90%;
• Транскапиталбанк предлагает купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке с ипотекой по двум документам при наличии первоначального взноса от 30%. Нюансы: ставка от 8,5%, привлечение до 4 родственников в качестве созаемщиков по займу;
• банк Российский капитал предлагает программу «Проще простого», в рамках которой можно взять ипотеку по двум документам. Ставка начинается от 10,25%, купить можно любую жилую недвижимость, минимальная сумма займа — от 500 000 рублей.

Обратите внимание: в обзоре отмечены преимущественно предложения ипотеки по двум документам. При этом в анкете созаемщик все равно должен указать, что в его кредитной истории есть темные пятна. Банк проверяет информацию анкеты и в случае попытки сокрытия очевидных фактов может отказать в выдаче займа. А это будет отмечено в кредитной истории и сделает ее еще менее привлекательной.

Помощь в получении жилищного займа — законно и с гарантией

Оформление займа при наличии стоп-фактора в виде плохой КИ у созаемщика — хлопотное занятие. Можно подать несколько заявок в разные банки, попробовать накопить первоначальный взнос выше 40% от стоимости жилья или поискать другие пути решения проблемы. Однако самостоятельный поиск решения не гарантирует успеха. Если вы хотите в ближайшее время получить ключи от собственной недвижимости, купленной в ипотеку, вам поможет грамотный и опытный брокер. Такого специалиста вы найдете в компании «Ипотекарь». Мы помогаем получить одобрение жилищного кредита с выгодой для клиента и предлагаем комплексное решение ипотечного вопроса:

• собираем документы и подаем заявки в несколько банков;
• изящно и абсолютно законно обходим имеющиеся стоп-факторы;
• наши клиенты получают ипотеку по более низкой ставке;
• оказываем полное сопровождение сделки от поиска подходящего объекта до регистрации прав собственности на недвижимость.

Чтобы процесс получения ипотеки не стал для вас стрессом, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Ждем вас в «Ипотекаре» на первой бесплатной консультации.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотека: предложения от банков

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Молодые семьи часто пользуются такой услугой банков, как ипотечное кредитование. Жилищные условия улучшать нужно, а деньги купить сразу жилье не у всех есть. Поэтому на помощь приходит ипотека. Часто возникает ситуация, когда у одного из супругов неидеальная кредитная история.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

КИ родственников всегда влияет на решение банка, если заёмщик планирует привлечь их в виде созаёмщиков или поручителей. Откажут ли банковские компании в таком случае в оформлении кредита? Как лучше поступить при подаче документов, чтобы не возникло трудностей?

При таких вариантах риск-менеджмент банка в обязательном порядке обратиться в один из самых востребованных БКИ в России: ЭКВИФАКС и/или НБКИ, чтобы тщательно проверить «порядочность» будущих клиентов по ипотеке.

Для примера возьмем случай, когда у супруги идеальная КИ, а у мужа уже подмоченная репутация. При оформлении заявки оба члена семьи часто выступают в качестве созаемщиков. Так часто поступают, потому что при общем доходе бюджет на семью больше, чем у одного человека, а соответственно, сумма может быть больше.

Но в таком случае будут проверяться оба созаемщика на добросовестность и ответственность как плательщики. Это связано с тем, что поручитель/созаёмщик наряду с заёмщиком несут одинаковую ответственность по кредиту, также читайте о том, следует ли быть поручителем.

Обычно кредитная история супруга не будет влиять на решение банка, если

• Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;

В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.

Также кредитные специалисты опасаются давать «добро», если знают, что взыскание долгов по проблемному займу мужа будут осуществляться за счет совместно нажитого имущества.

Почему банк отказывает?

• Если супруги подают документы в компанию, в котором у одного из супругов существует открытый долг, то в таком случае с огромной долей вероятности откажут. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье.
• Если жена когда-либо выступала в качестве поручителя у мужа, у которого плохая КИ.

Стоит учитывать, что каждое банковское учреждение принимает решение о выдаче кредитования на основе своих внутренних порядков, поэтому в одной компании могут отказать, а в другой одобрить, но на более жестких условиях. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение. то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

В крайнем случае, женщина может оформить договор полностью на себя. Тогда в таком случае, будет учитываться только её доход, которого должно хватать на полное погашение задолженности. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.

Помимо этого необходимо будет оформить брачный договор, согласно которому купленное в кредит жилье будет полностью оформлено на жену, а её муж не будет иметь на него никаких видов. Чаще всего, у каждого банка составлен свой вариант подобного договора. Некоторые требуют оформления брачного договора только по своей форме, вот образец:

В любом случае, у Вас всегда есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение, если в одном Вам отказали. Ведь у каждой фирмы свои условия выдачи ипотечного займа, некрупные организации более лояльны к своим клиентам, возможно следует рассмотреть их. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.

Но как бы то ни было, кредитное “досье” лучше улучшить заранее

Это можно сделать оплатив открытый заём или взять новый, на небольшую сумму и погасить его вовремя. Взять ссуду на товар или карту с кредитным лимитом, выплатить её согласно данных графика платежей, не допуская просрочек.

Такой подход позволит восстановить кредитную репутацию в семье. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.

Стоит заметить, что все отказы по кредитам, включая и по вине мужа, будут фиксироваться в кредитной истории жены, даже если она не допускала просрочек. Поэтому когда клиент раздумывает, а дадут ли ему ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, лучше сто раз подумать, перед тем, как подавать документы в разные банки. Иначе на четвертый раз подачи заявления на кредит, банки начнут отказывать автоматически.

Кредитная история представляет собой свод данных о всех действующих и закрытых обязательствах физического лица с указанием их параметров. В ней указан характер платежей заемщика – были ли просрочки, их длительность, обращение банков в суды. Идентификация кредитной истории производится на основе персональных данных физ. лица. При рассмотрении заявления на ипотеку, банки проверяют не только финансовую надежность потенциального клиента, но и кредитную историю созаемщиков.

Кредитная история: критерии оценки

Для сбора, хранения, обработки сведений о кредитной истории заемщиков функционируют специальные бюро кредитных историй (БКИ). Сотрудничество финансовых учреждений с БКИ позволяет минимизировать риски кредитора при выдаче нового займа физическому лицу.

Процедура следующая: клиент обращается в банк за кредитом, давая свое согласие на обработку персональных данных, в том числе на запрос в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банковская организация. БКИ присылает соответствующий отчет, на основании которого можно судить о благонадежности и платежеспособности будущего заемщика.

Важно! Если человек ранее выступал созаемщиком или поручителем по проблемному кредиту, этот могло негативно отразиться на КИ.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика при ипотеке? Да. Если за кредитом обращаются несколько лиц (заемщик привлекает созаемщиков или поручителей), то отчет из бюро кредитных историй формируется по каждому из них.

Критерии оценки КИ следующие:

1. Хорошая кредитная история. У человека есть действующие и/или закрытые кредиты, обслуживание по которым производится своевременно. Допускаются 1-2 факта просроченной задолженности длительностью от 1 до 29 дней. У таких клиентов максимальные шансы на получение кредита.
2. Удовлетворительная кредитная история. При тех же условиях физическое лицо допустило 1-2 факта просроченной задолженности длительностью до 59 дней либо 3-4 факта просрочки до 29 дней. В таком случае получить кредит можно, но банк будет учитывать и иные факторы: сумму, срок займа, длительность обслуживания имеющихся обязательств и др.
3. Неудовлетворительная кредитная история. Клиент имеет просрочки длительностью от 60 до 90 дней. При наличии 1-2 случаев кредитор может пойти на уступки и запросить дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства либо снизить сумму займа. При большем количестве случаев – практически гарантирован отказ по заявке.
4. Испорченная кредитная история. Плохая кредитная история становится при длительных (более 90 дней) просрочках, а также неоднократных случаях меньшей продолжительности. При плохой кредитной истории банки отказывают в выдаче заемных средств.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика по ипотеке

Так как на созаемщика ложится обязанность выплачивать кредит на равне с основным заемщиком, банк проверяет всех участников сделки. Таким образом риски невозврата долга сводятся до минимума. Если КИ созаемщика испорчена, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Однако, оценка платежеспособности и кредитной истории созаемщика потребуется только в том случае, если собственного дохода заемщика не хватает.

Иными словами, если супруга выступает созаемщиком только для оформления совместной собственности и расчет суммы ипотечного кредита производится, исходя из доходов основного заемщика, то проверка кредитной истории может не производиться.

Перед подачей заявки на ипотеку обязательно нужно Проверить кредитную историю

Оформление кредита с созаемщиком

Если собственного дохода для оформления нужной суммы не хватает, клиент вправе привлечь созаемщика. Чаще всего в этой роли выступают супруги, иногда привлекаются родители, а в некоторых учреждениях можно пригласить и вовсе постороннего человека.

Процедура выдачи кредита с созаемщиком аналогична обычной. В ходе оценки платежеспособности, банк оценивает каждого участника договора по следующим параметрам:

• анализ кредитной истории;
• подлинность предоставленных данных;
• анализ семейного положения, трудового дохода, обязательств.

Если какие – либо сведения не удовлетворяют банк (в том числе плохая кредитная история у созаемщика), заявку на кредит отклонят.

Как подать заявку без проверки кредитной истории созаемщика

Погрешности в кредитных выплатах случаются в силу разных обстоятельств, поэтому испорченная кредитная история одного из супругов – не редкость.

При возникновении необходимости получения ипотечного или потребительского займа с созаемщиком просрочки могут стать причиной для отказа.

Что же делать в такой ситуации? Неужели нет вариантов ипотеки с плохой кредитной историей у созаемщика? На самом деле, способы решения проблемы есть, но они не являются безупречными. Рассмотрим каждую альтернативу подробнее.

Внимание! Если у обязательного созаемщика — супруга, очень плохая кредитная история, то нужно оформлять Брачный договор. При этом первоначальным взносом не сможете использовать материнский капитал.

Подавайте заявку на классическую ипотеку

Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить ипотеку «на доверии» — по двум документам. Так как документальное подтверждение размера ежемесячных поступлений не требуется, информация о рабочем стаже, уровне дохода записывается со слов заявителя. Однако, в таком случае кредитная история титульного заемщика и всех созаемщиков проверяется очень подробно. Даже небольшие просрочки в прошлом могут стать причиной отказа.

Если участники ипотечного договора готовы предоставить все требуемые справки, подкрепить свою платежеспособность наличием в собственности дорогостоящего имущества, банк скорее всего одобрит ипотеку. Тогда неидеальная КИ не будет решающим фактором.

Привлечение созаемщика без учета дохода

Чтобы не проверять кредитную историю созаемщика при ипотеке, основному заемщику необходимо иметь достаточный доход, причем документально подтвержденный. Поэтому если вы планируете оформить ипотечный займ в будущем, задумайтесь уже сегодня о поиске дополнительного места работы, чтобы к моменту подачи заявки в банк предоставить дополнительные справки.

Оформление недвижимости в единоличную собственность

Если порядок владения недвижимостью не принципиален для супругов, можно оформить приобретаемую квартиру в личную собственность заемщика. Запрос по созаемщику производиться не будет. Для этого нужно будет оформить нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора и покупку недвижимости.

Фиктивный развод

Если кредитная история созаемщика испорчена, некоторые семейные пары решаются на довольно радикальные меры – фиктивное расторжение брака. После развода оформляемый кредит и квартира становятся единоличными одного из супругов.

Прибегать к этой мере необязательно, если заключить брачный договор, в котором прописать ответственность супругов при получении и выплаты ипотечного займа.

Испорченная кредитная история приносит немало хлопот в будущем, поэтому планируете свои расходы заранее, чтобы не допускать просрочек платежей.